Tingkat Keberhasilan Bayar 90 Hari (TKB90) merupakan salah satu indikator penting yang digunakan dalam industri perbankan dan lembaga keuangan untuk mengukur kualitas kredit dan menilai kemampuan nasabah dalam membayar kewajiban utangnya dalam waktu 90 hari. Berikut merupakan faktor-faktor yang dapat mempengaruhi perhitungan TKB90:

  1. Profil Kredit Nasabah

Profil kredit nasabah merupakan faktor utama yang mempengaruhi TKB90. Ini mencakup riwayat kredit nasabah apakah ia sering terlambat atau tidak, kemampuan finansial, dan tingkat kepatuhan terhadap kewajiban pembayaran pinjaman sebelumnya. Nasabah dengan riwayat kredit buruk, penghasilan yang tidak stabil, atau perilaku pembayaran yang buruk cenderung lebih berisiko mengalami keterlambatan pembayaran, yang dapat meningkatkan TKB90.

  1. Suku Bunga Pinjaman

Suku bunga pinjaman yang dikenakan pada nasabah mempengaruhi kemampuan mereka untuk membayar kewajiban utangnya. Kenaikan suku bunga dapat menyebabkan meningkatnya jumlah cicilan yang harus dibayar oleh nasabah, yang nantinya akan berpengaruh pada kemungkinan keterlambatan pembayaran, terutama bagi nasabah dengan kondisi finansial yang terbatas. Suku bunga yang lebih tinggi dapat memicu kesulitan pembayaran, dan ini akan berkontribusi pada peningkatan TKB90.

  1. Kondisi Ekonomi Makro

Faktor-faktor ekonomi makro, seperti tingkat inflasi, pengangguran, pertumbuhan ekonomi, dan kurs mata uang, memiliki dampak langsung terhadap kemampuan nasabah untuk membayar pinjaman mereka.

  1. Kualitas Manajemen dan Proses Pemberian Kredit

Manajemen risiko kredit yang buruk atau proses pemberian kredit yang tidak tepat juga dapat mempengaruhi perhitungan TKB90. Lembaga keuangan yang tidak melakukan penilaian kredit secara menyeluruh atau tidak menggunakan sistem penilaian kredit yang akurat akan cenderung memberikan kredit kepada nasabah dengan risiko tinggi. Hal ini dapat berujung pada jumlah kredit bermasalah yang lebih tinggi, yang akan meningkatkan TKB90.

  1. Restrukturisasi Kredit

Proses restrukturisasi kredit dapat mempengaruhi TKB90, terutama jika dilakukan tanpa evaluasi yang tepat. Jika bank atau lembaga keuangan memberikan kelonggaran kepada nasabah yang kesulitan membayar, misalnya dengan menurunkan suku bunga atau memperpanjang tenor pinjaman, meskipun niatnya untuk membantu, namun hal ini bisa mengarah pada penurunan kualitas pembayaran dalam jangka panjang.

Referensi:

  • https://www.idxchannel.com/banking/apa-itu-tkb90-dan-twp90-ukur-kesehatan-pinjol-ada-5-kategori-kualitas-pinjaman
  • https://www.simulasikredit.com/apa-itu-tingkat-keberhasilan-90-atau-tkb90/#google_vignette
  • https://www.hukumonline.com/berita/a/fintech-lending-mencoba-memahami-makna-tkb90-lt5f715420e3042